April 22, 2025

Açıq Bankçılıq (Open Banking) və Ödəniş Ekosistemi

1. Giriş

Açıq bankçılıq (Open Banking), bankların sahib olduğu bəzi maliyyə məlumatlarını və xidmətlərini müəyyən standartlara salınmış proqram interfeysləri (API-lər) üzərindən fərqli şirkətlərin və tərtibatçıların istifadəsinə verməsi deməkdir. Bu yanaşma, həm bankçılıq ekosistemində yeni iştirakçıların meydana çıxmasını təmin edir, həm də istehlakçılar və bizneslər üçün tamamilə yeni imkanlar yaradır. Ənənəvi bankçılığın qapalı quruluşunu daha çevik, rəqabətçi və innovativ bir modelə çevirən bu prinsip, ödəniş ekosistemində də əsaslı dəyişikliklərə yol açır.

Klassik bankçılıq sistemində banklar müştərilərə aid hesab məlumatlarını yalnız öz kanalları vasitəsilə əməliyyat aparmaq üçün istifadə edirdi. Açıq bankçılıq isə müştərinin razılığı ilə bu məlumatları digər şirkətlər və ya fintech startaplarının hazırladığı tətbiqlərə açaraq bankçılığı tək bir çərçivədən kənara çıxarır. Beləliklə, istifadəçilər, vərdiş etdikləri bankçılıq tətbiqlərinə əlavə olaraq, çoxsaylı yeni seçim və xidmətlərlə tanış olmaq imkanı qazanırlar.

 

Tarixi İnkişaf və PSD2-nin Rolu

Açıq bankçılığın qlobal miqyasda sürətlənməsində Avropa Birliyinin Ödəniş Xidmətləri Direktiv 2 (PSD2) xüsusi əhəmiyyət daşıyır. PSD2, banklara müəyyən növ məlumatları təhlükəsiz protokollarla üçüncü tərəflərlə paylaşma öhdəliyi qoyur. Bu yanaşma vasitəsilə ödəniş xidmətlərində daha çox rəqabət və şəffaflıq əldə edilir, eyni zamanda müştərilərin maliyyə məlumatları üzərindəki nəzarəti gücləndirilir.

• Rəqabət və İnnovasiya: PSD2-nin tətbiqi ilə fintech şirkətləri və banklar qarşılıqlı əməkdaşlığa təşviq olunur, yeni məhsulların və xidmətlərin yaranmasına zəmin yaranır.

• Müştəriyönümlü Yanaşma: Müştərinin razılığı əsasında baş tutan məlumat mübadiləsi, maliyyə ekosistemində istehlakçı təcrübəsini ön plana çıxarır və bir çox qurumu istifadəçi dostu həllər inkişaf etdirməyə yönəldir.

Avropada başlayan bu dəyişiklik dalğası qısa zamanda dünyanın bir çox ölkəsinə yayılıb. Müxtəlif dövlətlər, bankçılıq və ödəniş sahəsini tənzimləyən qanunvericilik aktlarını yenidən gözdən keçirərək öz açıq bankçılıq qaydalarını formalaşdırmağa başlayıblar.

 

Açıq Bankçılığın Memarlığı Necə İşləyir

Açıq bankçılığın əsasını banklarla üçüncü tərəflər arasında məlumat mübadiləsinə imkan verən proqram interfeysləri (API-lər) təşkil edir. Bankların qapalı sistemləri bu API-lər vasitəsilə xüsusi standartlar çərçivəsində xarici dünyaya açılmış olur.

• Hesab Məlumatlarının Paylaşımı: Müştəri razılıq verdiyi halda hesab qalığı, əməliyyat tarixi və ya kredit kartı məlumatları kimi göstəricilər üçüncü tərəf tətbiqlərinin ixtiyarına verilə bilər.

• Ödəniş Başlatma Xidmətləri: API-lər sayəsində başqa bir şirkət, istifadəçi adından ödəniş və ya pul köçürməsi həyata keçirə bilər.

Bu memarlığın işləməsində ən əsas məqamlardan biri təhlükəsizlikdir. Banklar və fintech şirkətləri xüsusi şifrələmə üsulları (məsələn, tokenləşdirmə) ilə məlumatların qorunmasını təmin edir. Müştərinin açıq razılığı olmadan heç bir məlumat və ya ödəniş əmri icra edilə bilməz. Beləliklə, istifadəçinin məlumatları həm hüquqi, həm də texnoloji cəhətdən müdafiə altındadır.

 

Ödəniş Ekosisteminə Təsirləri

Açıq bankçılıq, ödəniş prosedurlarında istifadə olunan ənənəvi metodları xeyli dəyişdirdi. Artıq müxtəlif kanal və tətbiqlər vasitəsilə ödəniş etmək imkanı mövcuddur. İstifadəçilər rəqəmsal cüzdan, mobil tətbiq və ya sosial şəbəkələr üzərindən belə ödəniş edə bilərlər.

• Sürət və Rahatlıq: API-lərdən istifadə edərək tək toxunuşla ödəniş başlatma xüsusiyyəti, əməliyyat müddətini qısaldır və istifadəçiyə əlverişli şərait yaradır.

• Çoxkanallı Təcrübə: Bank hesabını birbaşa onlayn alış-veriş saytlarında istifadə etmək və ya fərqli cüzdan tətbiqlərinə qoşmaq ödəniş proseslərinə müxtəliflik qatır.

• Daha Aşağı Xərclər: Klassik kart şəbəkələri ilə müqayisədə açıq bankçılığa əsaslanan modellərdə vasitəçilərin sayı azaldığı üçün bizneslər və istifadəçilər daha ucuz ödəniş imkanlarından yararlana bilirlər.

Bu yeniliklər, xüsusilə elektron ticarət və pərakəndə sektoru üçün daha məhsuldar bir ödəniş infrastrukturu yaradır. Bundan əlavə, insanlardan insana (P2P) ödəniş xidmətləri də geniş yayılmağa başlayır. İstifadəçilər kiçik məbləğlər üçün də təhlükəsiz və sadə həllər tapır.

 

Fintech Startapları və Açıq Bankçılıq

Fintech startapları, açıq bankçılığın ortaya çıxardığı fürsətlərdən ən çox yararlanan qurumlar hesab olunur. Onlar geniş müştəri bazasına çatmaq üçün böyük reklam büdcələrinə ehtiyac duymadan, banklarla qurduqları səmərəli tərəfdaşlıqlar vasitəsilə yeni xidmətlərə sürətlə start verə bilirlər.

• Çeviklik və Sürət: Fintech şirkətləri, texnoloji altyapılarını daim yeniləyir və müştərilərin tələblərinə sürətlə cavab verir. Klassik bankların bəzi hallarda köhnə strukturu bu templə innovasiyaya imkan vermədiyi üçün fintech-lərlə əməkdaşlıq tez-tez qazanclı bir həllə çevrilir.

• İstifadəçi Təcrübəsi Üstünlüyü: Fintech tətbiqləri adətən sadə interfeyslər və fərdiləşdirilmiş təkliflər ilə seçilir. Açıq bankçılıq sayəsində bir tətbiqdən bir neçə bank hesabını eyni anda idarə etmək mümkündür.

Böyük banklar isə fintech-lərin yenilikçi potensialından yararlanaraq daxili rəqəmsal transformasiyalarını sürətləndirmək fürsəti əldə edir. Beləliklə, rəqabət mühiti inkişaf edərək daha keyfiyyətli məhsul və xidmətlərin ortaya çıxmasını təmin edir.

 

Faydalar: Banklar, Bizneslər və Son İstifadəçilər

Açıq bankçılıq yalnız bir banka və ya bir sektorun deyil, bütün ekosistemin maraqlarını əhatə edən bir dəyişiklikdir. Odur ki, banklardan tutmuş sahibkarlara və son istehlakçılara qədər geniş dairədə faydalar müşahidə etmək mümkündür.

1. Banklar üçün

   • Yeni Gəlir Modelləri: API paylaşımından əldə olunan və yaxud əlavə dəyərli xidmətlərdən qazanılan gəlir mənbələri yarana bilər.

   • Daha Geniş Müştəri Çatımı: Müxtəlif tətbiqlərdən yararlanan istifadəçilər, bankın xidmətləri ilə tanış ola bilərlər.

2. Bizneslər üçün

   • Asan İnteqrasiya: API-lər əsasında qurulan ödəniş mexanizmləri, şirkətlərin saytlarına və ya mobil tətbiqlərinə qısa müddətdə daxil edilə bilər.

   • Maliyyə Səmərəliliyi: Komissiya xərcləri azala və kassa axınının idarəedilməsi asanlaşa bilər.

3. Son İstifadəçilər üçün

   • Fərdiləşdirilmiş Maliyyə İdarəetməsi: Bütün bank hesablarını vahid bir platformada birləşdirmək mümkündür, bu da büdcənin izlənməsini sadələşdirir.

   • Təhlükəsiz və Sürətli Ödənişlər: Yalnız istifadəçi razılığı əsasında sadə və operativ ödəniş addımları həyata keçirilə bilər.

Beləliklə, açıq bankçılıq ekosistemi konkret bir qrupa deyil, bütün maliyyə iştirakçılarına yeni imkanlar və üstünlüklər təqdim edir, eyni zamanda sektor daxilində sağlam rəqabət mühiti formalaşdırır.

 

Çətinliklər və Risklər

Bütün üstünlüklərə baxmayaraq, açıq bankçılıq bəzi çətinlik və riskləri də özündə ehtiva edir. Bu məsələlərin düzgün şəkildə idarə edilməsi, ekosistemin uzunmüddətli və dayanıqlı inkişafı üçün vacibdir.

• Məlumat Təhlükəsizliyi və Məxfilik: Banklarda qiymətli məlumatlar saxlanılır. Onları üçüncü tərəf tətbiqlərlə paylaşarkən məlumat sızmaları baş verə bilər. Bu səbəbdən təhlükəsizlik tədbirləri son dərəcə ciddi şəkildə təşkil olunmalıdır.

• Tənzimləmələrə Uyğunluq: Fərqli ölkə və regionların xüsusi qanunvericilik normaları var. Hər bir bazarda fəaliyyət göstərən şirkət həmin standartlara əməl etmək məcburiyyətindədir.

• İstifadəçi Etimadı: Bəzi müştərilər maliyyə məlumatlarını başqa platformalarla bölüşməyə tərəddüd edirlər. Buna görə aydın, başa düşülən ünsiyyət və yüksək təhlükəsizlik səviyyəsi istifadəçilərin narahatlığını azaltmağa kömək edə bilər.

Buna baxmayaraq, bütün aktorlar bu riskləri ortaq səylə idarə etdikdə, açıq bankçılıq həm sənayenin, həm də müştərilərin xeyrinə inkişaf potensialına sahib olur.

 

Yeni Trendlər: Real Vaxtlı Ödənişlər və Mikro Xidmətlər

Açıq bankçılığın yayılması fonunda real vaxtlı ödənişlər (Instant Payments) və mikro xidmət memarlığı (microservices) getdikcə populyarlaşır. İnternetin və mobil texnologiyaların cəmiyyətə dərin nüfuz etməsi ilə istifadəçilər anında köçürmə və hesab nəzarəti tələblərini artırırlar.

• Real Vaxtlı Əməliyyatlar: Banklar arası pul köçürmələri, 24/7 bir neçə saniyə ərzində tamamlana bilər. Xüsusən rəqəmsal cüzdanlar və mobil tətbiqlər bu xüsusiyyəti mənimsəməyə başlayıb.

• Mikro Xidmət Yanaşması: Böyük və mürəkkəb proqramlar əvəzinə, hər funksiyanı ayrıca xidmət kimi təqdim edən və API-lərlə bir-birinə qoşulan sistemlər qurulur. Bu, davamlı yenilənmələrə və təkmilləşdirmələrə şərait yaradır.

Bu trendlər yalnız texniki rahatlıq gətirmir, həm də maliyyə qurumlarının strateji baxımdan daha çevik və miqyaslana bilən platformalara yönəlməsinə təkan verir.

 

Dünyada Diqqət Çəkən Tətbiqlər

Açıq bankçılıqla bağlı ilk qanunvericilik nümunələrinin Avropa Birliyində formalaşması qitə ölkələrinin çoxunu qabaqcıl mövqeyə daşıdı. Böyük Britaniyada yaradılan Open Banking Implementation Entity (OBIE) kimi qurumlar, standartların formalaşması və tənzimlənməsinə nəzarət edir.

• Avropada: PSD2-dən sonra bir çox bank API-lərini mütəmadi olaraq yeniləyir, fintech şirkətləri ilə sıx əməkdaşlıq qurur. Bu da müxtəlif ödəniş sistemlərinin ortaya çıxmasını sürətləndirir.

• Avstraliyada: Consumer Data Right (CDR) qanunu, maliyyə məlumatlarının daha geniş şəkildə bölüşdürülməsini nəzərdə tutur və rəqabəti, innovasiyanı artırmağı hədəfləyir.

• Braziliyada: Mərhələli şəkildə tətbiq edilən açıq bankçılıq, Latın Amerikası bazarında yeni fintech startaplarının yaranması üçün zəmin hazırlayıb.

Digər tərəfdən, Asiya-Sakit okean və Şimali Amerika regionlarında da müxtəlif ölkələr özünəməxsus modellər tətbiq etməyə başlayıblar. Tənzimləmələrin gedişatı, bankçılıq sektorunun gələcəyini formalaşdıran əsas amillərdən biri olaraq qalır.

 

Türkiyə və Ətraf Ölkələr

Türkiyə də açıq bankçılıq mövhumunu mənimsəmək üçün hüquqi və texnoloji alt quruluş çalışmalarına əhəmiyyət verir. Bankçılıq Nəzarət və Tənzimləmə Qurumunun (BDDK) və Mərkəzi Bankın gördüyü işlər, fintech ekosistemini genişləndirməyə və ödəniş xidmətlərini şaxələndirməyə yönəlmişdir.

• Yeni Ödəniş Xidmətləri Şirkətləri: Ödəniş və Elektron Pul Qurumları Haqqında Qanunla birlikdə bir çox yenilikçi şirkət fəaliyyətə başlayıb.

• Bankların Uyğunlaşması: Böyük banklar, API tabanlı sistemlər qurararaq fintech startapları ilə birgə layihələr icra edirlər. Nəticədə müştəri təcrübəsi və ödəniş mexanizmlərində diqqətəlayiq irəliləyişlər müşahidə olunur.

Qonşu ölkələrdə də açıq bankçılıqla bağlı oxşar canlanma hiss edilir. Orta Şərq və Şimali Afrika regionu, Avropada tətbiq edilən modellərdən ilham alaraq öz tənzimləmə çərçivələrini hazırlamaq mərhələsindədir.

 

Uğur Faktorları: Tənzimləməyə Uyğunluq, Maarifləndirmə və Dəyər Təklifi

Açıq bankçılığın davamlı uğura nail olması üçün bir neçə əsas faktora diqqət yetirilməlidir:

1. Tənzimləmələrə Uyğunluq: Banklar və fintech-lər məlumat təhlükəsizliyi, istehlakçı hüquqları və rəqabət mühitini qoruyan qanunvericiliyə ciddi şəkildə riayət etməlidir.

2. İstifadəçi Maarifləndirməsi: Bu yeni ekosistemlə bağlı istehlakçıların məlumatlandırılması, onların narahatlıqlarını azaldar və mənimsəmə səviyyəsini yüksəldər.

3. Aydın Dəyər Təklifi: Üçüncü tərəf tətbiqləri, bankların təqdim edə bilmədiyi və ya yarımçıq qalması ehtimal olunan sahələrdə açıq üstünlük təmin etməlidir. Məsələn, daha səmərəli büdcə izləmə vasitəsi və ya xərclərin təhlili.

Bu şərtlər yerinə yetirildikdə, açıq bankçılıq həm maliyyə sektoruna, həm də son istehlakçılara həqiqi dəyər yaratmaq imkanı qazanır.

 

Gələcəkdə Açıq Bankçılıq: Açıq Maliyyə və Daha da Ötəsi

Açıq bankçılıq bu gün də yüksək templə inkişaf etsə də, gələcəkdə daha geniş sahələrə yayılacağı ehtimal edilir. “Açıq Maliyyə” (Open Finance) adlanan yanaşma, təkcə bank hesabları deyil, bütün maliyyə məhsul və aktivlərinin (sığorta, investisiya, pensiya və s.) eyni formada mübadilə edilməsini nəzərdə tutur.

• Fərdiləşdirmə və Süni İntellekt: Məlumatların dərin analizi sayəsində istifadəçilər avtomatlaşdırılmış və şəxsə xas maliyyə tövsiyələri ala biləcəklər.

• Blokçeyn Tətbiqləri: Mərkəzsizləşdirilmiş maliyyə (DeFi) anlayışı, bankların infrastrukturuna və açıq bankçılıq prinsiplərinə inteqrasiya olunduqda yeni nəsil ödəniş və investisiya həllərinə qapı açacaq.

• Qlobal Rəqəmsal Cüzdanlar: Açar amil olan açıq bankçılıq infrastrukturu, beynəlxalq əməliyyatlarda daha sürətli və aşağı xərcli ödəniş imkanları yarada bilər.

Bu tendensiyalar maliyyə sektorunun indiyə qədərki ən çevik və yenilikçi mərhələyə qədəm qoyduğundan xəbər verir. Açıq bankçılığın da bu transformasiyanın əsas sütunlarından biri olaraq qalacağı qənaəti güclüdür.

 

Son Qiymətləndirmə

Açıq bankçılıq, hər nə qədər bankların məlumat paylaşmasına əsaslansa da, ümumilikdə bütün maliyyə ekosistemini yenidən formalaşdıran genişmiqyaslı bir yanaşmadır. Ödəniş xidmətləri sahəsindəki rəqabəti gücləndirməklə bərabər, fintech startaplarına geniş fürsətlər təqdim edərək maliyyə dünyasında dərin dəyişikliklərə təkan verir.

Bununla yanaşı, məlumat məxfiliyi, kibertəhlükəsizlik və qanuni uyğunluq kimi məsələlər də bu dəyişimin əsas tərkib hissələridir. Bütün iştirakçıların məsuliyyətli hərəkət etməsi və qəbul edilmiş standartlara riayət etməsi, açıq bankçılıq ekosisteminin davamlılığı baxımından son dərəcə vacibdir. Eyni zamanda müştərilərin maliyyə məlumatları üzərindəki nəzarətinin artması ən müsbət məqamlardan biri sayılır; çünki bu sayədə istifadəçilər daha çox çeşidli və fərdi həllərlə tanış olur.

Gələcək dövrə nəzər saldıqda, yalnız bankçılığın deyil, bütün maliyyə xidmətləri sektorunun “açıq” prinsipinə doğru sürətlə irəlilədiyini görmək mümkündür. Bu trend, texnoloji yeniliklərlə birləşdikcə həm bizneslər, həm də fərdi istifadəçilər üçün daha tez, sərfəli və şəffaf bir ödəniş ekosisteminin formalaşacağına işarə edir.

Açıq bankçılıq, son illərin ən önəmli rəqəmsal maliyyə istiqamətlərindən biridir və yaxın illərdə bu sahədəki yeniliklərin daha da sürətlənməsi gözlənilir. Həm yerli, həm də qlobal qanunvericilər, banklar və fintech şirkətləri bu dəyişikliyə uyğunlaşmaq üçün çalışarkən, böyük ehtimalla müştərilərə real fayda bəxş edən və möhkəm əməkdaşlıq bağları qura bilən qurumlar önə çıxacaqlar.